【EYE聊网贷】行业出清期,这几个问题用户要关注

佚名

2019-06-05 10:49 来源:中金网
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  进入5月,P2P行业仍旧以出清为主。根据网传《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》的标准,行业内的多数平台不能满足文件中的备案条件,但是监管部门和北互金行业协会先后指明了清退、转型和整合3条出路引导平台有序出清。

  在行业出清过程中,很多网贷用户担心自身利益受损。那么行业出清将会对出借人、借款人的权益产生什么样的影响?为此,网贷天眼策划了【EYE聊网贷】第二季第4期直播节目,节目邀请到了苏宁金融研究院院长助理兼互联网金融研究中心主任薛洪言;金融观察团创始人毕晓娟 ; 网贷天眼研究院负责人李鹏飞三位大咖,一起探讨#网贷用户的权益保护#这个话题,帮助网贷用户识别风险、增强风险防范意识。

  恶意退出+恶意逃废债 出借方两大难题

  在P2P行业中,出借人权益受多方因素影响,就目前行业情况而言,平台恶意退出和借款人恶意逃废债两种情况最为常见。

  何为恶意退出平台?早期的恶意退平台特征是跑路或失联,但从2017年6月雷潮开始以后,地方监管机构与经侦机构对P2P平台高管做了布控,从而有效遏制了跑路、失联等情况的发生。此外,薛洪言在分析现阶段恶意退出平台特征时还指出“当下的恶性退出平台主要表现为直接投案自首,因为其底层资产差或者存在假标问题,进而产生大量还款逾期,导致平台很难良性退出,故平台会直接选择报案处理。”

  网贷天眼研究院李鹏飞对此还补充到,还有一种类型的恶意退出平台是因实控人存在道德问题引起的,“平台资产情况正常或还好的情况下,趁着雷潮对外宣称近期流动性问题致使借款人还款意愿下降等说辞,通过浑水摸鱼的方式‘打劫’出借人,借此将兑付金额打折。”

  面对主动投案或被查立案的平台,出借人常常会担心本金和收益受到影响而自乱阵脚,对此薛洪言在直播中指出,无论平台被立案后认定为非法集资还是非法吸收公众存款,抑或者正常经营平台,司法机关均不会没收出借人本金;作为一个普通参与者,本金是受到法律保护的,但在非法集资情况下非法收益是得不到保护的。

  一般非法集资平台在运营过程中有很明显的特点,薛洪言解读:非法集资平台往往为了吸引资金,平台利率方面会极具吸引力和诱惑力,同时还设有大量薅羊毛活动来吸引出借人投资;与此同时,如果平台信息的披露少,但宣传力度很大,出借人要对这样的平台保持高度警惕。

  在谈到出借人如何追缴回款时李鹏飞指出,“出借人所投平台如果没有涉及到集资诈骗,经法院司法鉴定出借人为受害人,那么就可以和平台其他出借人一起追缴回款;如果鉴定出借人并非受害人,出借人就要自行提起民事诉讼,要求借款人还款。”

  在网贷平台积极进行整改退出或筹备备案的特殊时期,部分借款人却来“乘火打劫”。通过不按时还款或散布谣言等方式,影响P2P平台正常运营,希望平台因资金链断裂倒闭,进而逃脱还款义务。这也就是所谓的“逃废债行为”。

  逃废债属于民事违约行为,不是所有的欠债不还都是逃废债,它强调债务人的主观故意:确切地说,有履行能力而不尽力履行债务的行为就是逃废债,而恶意逃废债则是指积极地逃避履行债务,影响更加恶劣。

  据悉,北京市互联网金融协会继4月18日公布了超12万“老赖”名单后,目前正在联络各省(市)互金行业协会,欲在全国范围内向P2P网贷从业机构征集借款主体“恶意逃废债”名单。

  “除了在行业内征集‘老赖名单’外,各地警方还通过直接冻结部分逃废债人员的账户,并将部分逃废债信息上报到央行征信,以此对恶意逃废债人员进行警示和威慑,敦促其尽快还款。”薛洪言在提到如何打击恶意逃废债行为时提到。

  暴力催收+套路贷 借款人噩梦何解?

  在P2P行业中,不只是出借人有顾虑,借款人也会遇到诸如暴力催收、套路贷、信息泄漏等问题。

  在分析出现暴力催收的原因时,李鹏飞指出:“一是暴力催收成本较低,犯罪成本较低;二是存在借款人举证难的问题,很多借款人不知道如何保留证据,或者应该向谁寻求帮助,更不具备相关法律意识;三是有些放贷机构从商业逻辑的角度,就是面向供贷人群(多家平台间借款,拆东墙补西墙)进行放贷,后续也只能通过暴力催收的方式回款。”

  近年来,互联网金融快速发展,加之互联网贷款自身存在的小额、借款人数量众多等特征,使得原有服务传统银行业的催收机构有些力不从心。这就导致催收行业出现了资质差、经验不足、从业人员素质较低的催收机构,而在高额的提成收益面前,很容易跨越雷池。

  暴力催收本身是违法行为,目前公安部门也在积极打击该行为,并取得了显著成效。据了解,除了部分涉嫌暴力催收的公司像淳锋资产管理有限公司被立案侦查之外,还有部分“暴力催收”机构纷纷主动进行转型。

  与暴力催收给借款人带来明面危害不同,套路贷更具隐蔽性。套路贷最大的特点是:一是欺诈特征明显;二是蛮不讲理;三是涉黑、涉恶。而借款人遇到套路贷需要及时寻求公安部门帮助。

  此外行业内还出现了另一种套路贷——被贷款。对于出现这一现象的原因李鹏飞认为有一方面可能是个人信息被黑色产业链泄露了;另一方面可能是发放贷款的机构存在风控不严格的问题。“被借款人遇到这样的情况不必惊慌,因为借贷行为并非个人真实意思的体现,款项也并未打到名下账户,或者并未签名授权,因此借款协议是完全无效的。被借款人收集足够证据后,通过司法途径即可解决。”

  目前,正规的金融机构通过采取实名认证、绑定银行卡、线下基本会面签、线上增加人脸识别、打款银行卡必须同名等措施,尽量避免出现冒用他人身份进行贷款的情况。

  “不排除各种因缘巧合下还是遇到了‘被贷款’的情况,这时候‘被借款人’要及时报案,并提供证据证明此贷款非自我意愿。不过这种情况往往会产生不良征信,因此‘被借款人’也要与征信机构联系,撤销不良征信记录。”薛洪言给出了这样的处理建议。

  作为网贷用户,维护合法权益不受侵害的首要条件是提高风险防范意识,无论是出借人还是借款人均要建立一套完整的风险识别体系。其次要时刻关注行业和平台动向,不信谣不传谣,必要时懂得拿起法律武器维护自身利益。最后想要了解更多直播信息,点击阅读原文进入天眼直播间。

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